Главная / Статьи / Комментарий партнера DE FENDO Наталии Кашевской для читателей журнала «Деловой Квартал» по новым требованиям ЦБ к банкам по оценке заемщиков из сферы бизнеса

Статьи

Комментарий партнера DE FENDO Наталии Кашевской для читателей журнала «Деловой Квартал» по новым требованиям ЦБ к банкам по оценке заемщиков из сферы бизнеса 22 июля, 2013

ЦБ добавил банкам реализма

Как стало известно «ДК», уральские банки на днях получили от регулятора письмо с новыми правилами формирования резервов по кредитам. Главная новость — при оценке качества заемщиков банки обязаны проверить, ведут ли они реальную деятельность. К письму ЦБ прилагается минимальный перечень обстоятельств, которые могут свидетельствовать о том, что компания не ведет реальную деятельность. Это, например, отсутствие у заемщика собственных или арендованных средств производства, проведение им запутанных банковских операций, отсутствие заемщика по месту нахождения юрлица или его регистрация по адресу, по которому зарегистрированы другие компании. Банкам также разрешено дополнять этот список собственными критериями. Кредиты компаниям, не ведущим реальную деятельность, должны быть отнесены максимум в III категорию качества. Эта категория предполагает создание по каждому кредиту резерва в размере 50% от его суммы. Указание вступает в силу с 1 января 2014 г.

С первого взгляда эти изменения кажутся очередным (и достаточно радикальным) шагом ЦБ по закручиванию гаек в системе корпоративного кредитования. Но крупные уральские финансисты единогласно заявляют, что этими изменениями регулятор всего лишь закрепляет правила оценки заемщиков, которые уже применяются банками. «Понятие реальной деятельности бизнеса формально введено только сейчас, это правда, — рассказывает «ДК» председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов. — Но этими критериями оценки рынок руководствуется уже давно. Регулятор их сформулировал и узаконил. Эта норма введена с целью борьбы с нечистыми на руку собственниками и фирмами-однодневками, созданными для выведения денежных потоков. На реальный бизнес, оценку заемщиков и объемы выдачи кредитов дополнения к инструкциям ЦБ никак не повлияют».

Новые правила оценки касаются бизнеса с любым оборотом, говорит управляющий филиалом банка «Петрокоммерц» в Екатеринбурге Вячеслав Нестеров: «Сегодня нет ни четких критериев отнесения компаний к «малым», «средним» или крупным, ни прямой зависимости «реальности» деятельности предприятия от величины его оборотов. Поэтому указания ЦБ в равной степени касаются бизнеса любой величины. В любом случае, если банк ответственно формировал пул заемщиков, то проблем с резервами у него не возникнет».

«Согласно минимальному перечню обстоятельств, прописанных ЦБ, даже клиенты со средним уровнем оборота могут быть признаны ведущими нереальную деятельность — к примеру, по критерию смены исполнительного органа, — добавляет управляющий Уральским филиалом ВТБ 24 Сергей Кульпин. — Но не в этом суть. Эти критерии — лишь один из способов выявить нереальную деятельность. Есть и другие». При этом банкам дадут годовую отсрочку для того, чтобы почистить кредитные портфели от «нереальных» ссуд. «С 1 января 2014 г. норма распространяется на вновь выдаваемые кредиты, а действующие портфели будут подведены под эти изменения с 1 января 2015 г., — уточняет г-н Пухов. — Видимо, дан плавный период адаптации, чтобы не было большого удара по капиталу».

Впрочем, участники рынка отмечают, что в работе по новым правилам все же есть минимум одна сложность. Она заключается в том, что банкам придется дополнительно проверять заемщика в случае, если он будет соответствовать хотя бы одному из критериев, установленных ЦБ. «Центральный банк предлагает использовать для проверки данные консолидированной отчетности группы, в которую входит заемщик, — поясняет руководитель дирекции малого и среднего бизнеса УБРиР Елена Сорвина. — В то же время, требования о создании повышенных резервов при наличии хотя бы одного из обстоятельств, перечисленных ЦБ, могут привести к дополнительным действиям со стороны банков. Наличие одного из обстоятельств не всегда сигнализирует о том, что клиент не ведет реальной деятельности. Поэтому в таких случаях возникнет необходимость принимать взвешенные решения о кредитовании с учетом комплексной оценки заемщика».

Наш комментарий

Наталия Кашевская, управляющий партнер Юридической компании DE FENDO:

- На мой взгляд, принятые меры направлены на борьбу с мелкими банками, поскольку необходимость формирования более значительных по суммам резервов касается прежде всего их. Конечный потребитель банковских услуг, безусловно, также страдает, поскольку, как минимум, увеличивается объем документации, которую необходимо предоставить в банк для получения кредита. Основное правило ведения бизнеса в России – «не клади все яйца в одну корзинку», поэтому количество юридических лиц, которые ведут реальную деятельность, не обладая при этом никакими активами и трудовыми ресурсами, очень велико. Как и ранее, в целях получения кредита будет использоваться поручительство собственников и директора и залог имущества третьих лиц.

Журнал «Деловой Квартал»

Подробнее об услугах DE FENDO в сфере корпоративного права читайте в разделе Оптимизация существующей корпоративной структуры

Добавить комментарий

ФИО*
E-mail*
Текст коментария*
* - обязательные для заполнения поля